Курсовая на тему Курсовая работа 121212-12

Содержание


Введение 3
1. Понятие, виды и особенности страхования ответственности 5
2. Характеристика видов страхования ответственности 18
3. Порядок заключения договора страхования ответственности 23
Заключение 32
Список используемой литературы 34
Введение

Актуальность исследования обусловлено тем, что Сначала необходимо обратить внимание на то, что страховая деятельность представляет собой один из самых сложных в экономическом, финансовом и правовом отношении видов предпринимательской деятельности. В нем в неразрывном единстве на основе сложных актуарных расчетов функционируют, подобно элементам живого организма, экономическое содержание, финансовые потоки и правовая форма. Поэтому не существует и не может существовать каких-то простых и полностью определенных рекомендаций по оценке и выбору лица, осуществляющего страховую деятельность – страховщика. Простых рецептов такого выбора нет: невозможно выбрать эффективного страховщика, не понимая природы и особенностей страховой деятельности. Определенным подтверждением этому служит то, что давать финансовую оценку данной деятельности, судить о ее обоснованности (сбалансированности), а также об эффективности деятельности конкретных страховщиков на рынке могут только особым образом сертифицированные профессионалы – соответственно, аудиторы, актуарии и страховые брокеры.
Поэтому первой рекомендацией, связанной с выбором страховщика по страхованию профессиональной ответственности будет следующая: представляется целесообразным, чтобы выбрать аудиторскую организацию, имеющую право и обладающую необходимым опытом в проведении обязательного аудита страховщиков, страхового брокера, а также, возможно, и страхового актуария (далее – уполномоченные профессиональные консультанты) для консультирования нотариусов по проблемам выбора страховщиков. Если данная рекомендация будет реализована, то это позволит, с учетом конкретной ситуации, имеющей 97 место на страховом рынке, осуществлять выбор страховщиков с определенной степенью эффективности. Если же реализация этой рекомендации будет признана нецелесообразной, то нотариусам необходимо для осознанного и рационального выбора страховщика хотя бы в общих чертах получить представление о содержании и особенностях страховой деятельности, используя, они смогут осуществлять такой выбор.
Цель работы – исследование вопросов страхования ответственности.
Для реализации этой цели поставлены следующие задачи: дать понятие и охарактеризовать виды и особенности страхования ответственности, изучить характеристику видов страхования ответственности, рассмотреть порядок заключения договора страхования ответственности, исполнение сторонами договора страхования и выплата страхового возмещения.
Предмет исследования – страхования ответственности.
Объект исследования – страхования ответственности в РФ.
Работа выполнена на основе нормативно-правовых актов РФ и трудов отечественных авторов в области страхования ответственности. Характеризуя степень научной разработанности проблематики, следует учесть, что данная тема уже анализировалась у различных авторов в различных изданиях: учебниках, монографиях, периодических изданиях и в интернете. Тем не менее, при изучении литературы и источников отмечается недостаточное количество полных и явных исследований тематики. Методологической основой исследования явились основные положения материалистической диалектики и логики в их единстве.
Научная значимость данной работы состоит в оптимизации и упорядочивании существующей научно-методологической базы по исследуемой проблематике – еще одним независимым авторским исследованием. Практическая значимость темы состоит в анализе проблем как во временном, так и в пространственном разрезах.
1. Понятие, виды и особенности страхования ответственности

Страхование ответственности — отрасль страхования, включающая в себя разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования фигурирует имущественный интерес, который связан с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц
Рассматривая социально-психологические, а также экономические отношения вместе с нормами об ответственности за причинение вреда, можно найти объяснения тем причинам, по которым лица, осуществляющие определенные виды деятельности, угрожающей риском причинения вреда, и (или) соприкасающиеся с этой деятельностью, стремятся получить страховое покрытие. С практической точки зрения, риск ведет к снижению общественной полезности людей, имеющих к нему антипатию, а таких людей, как свидетельствуют результаты социологических исследований, в обществе большинство. Если же деятельность возможного причинителя вреда является публично значимой, причем направленной на защиту прав и законных интересов граждан – а именно такой является нотариальная деятельность, то увеличение общественной полезности самого нотариуса, а также его клиентов в сфере нотариальной деятельности отвечает интересам государства и общества. Действительно, увеличение общественной полезности всех этих лиц будет фактически означать увеличение уровня защиты прав и законных интересов граждан, в том числе путем расширение объема нотариальных действий и увеличения степени их индивидуализации, в чем, несомненно, заинтересовано государство.
Общественная полезность лиц, связанных с определенной сферой деятельности, может быть увеличена, если возникающие вследствие этой деятельности потери будут распределяться или если возможный причинитель вреда передаст малую вероятность больших потерь в обмен на некоторую абсолютно определенную, но небольшую потерю. И именно такой механизм борьбы с отрицательными последствиями риска предлагает страхование. Возможный причинитель вреда, который питает антипатию к риску, зачастую предпочитает понести некоторую абсолютно определенную, но небольшую потерю (уплатить страховой взнос), посредством которой вероятность большей потери передается страховой организации, что увеличивает полезность возможного причинителя вреда, а также тех лиц, которые затрагиваются его деятельностью. Отличительной чертой данного практического подхода к страхованию является то, что в его рамках страхование ответственности можно рассматривать двояко:
1) как средство увеличения общественной полезности возможного причинителя вреда, а также лиц, затрагиваемых его деятельностью – возможных потерпевших (в нашем случае это клиенты), которые питают антипатию к риску;
2) как способ защиты имущественных интересов и самого возможного причинителя вреда и возможных потерпевших.
Кроме того, страхование можно использовать и в качестве инструмента уменьшения трансакционных издержек, что повышает экономическую эффективность управления соответствующими рисками. Все эти обстоятельства служат основаниями и предпосылками для оказания страхованию поддержки государства.
Отметим далее, что страховая организация способна нести риск возможного причинителя вреда вследствие того, что она обычно вступает в отношения с большим числом возможных причинителей вреда, получая от них плату за принятие на себя риска, вследствие чего риск распределяется среди большей группы лиц, каждый из которых участвует в финансировании возмещения возможного вреда. То есть страховщик фактически организует реализацию принципа взаимности встраховании – некого частного варианта конституционного принципа солидарности, причем он осуществляет свою деятельности в силу отмеченной выше публичной значимости страхования под надзором органов государственной власти специальной компетенции (органов государственного страхового надзора) и в условиях специального нор-мативного правового регулирования46. Кроме того, в целях повышения эффективности страхования, а также обеспечения действия иного конституционного принципа – принципа справедливости страховщик должен осуществлять дифференциацию рисков: формировать относительно небольшие группы риска, в которых премия в максимально возможной степени соответствует риску членов этой группы. Такой механизм управления риском, как страхование, может использоваться в качестве механизма управления только в том случае, если этот риск удовлетворяет нескольким условиям (условиям страхуемости риска). Рассмотрим вкратце условия страхуемости риска ответственности, которые обычно формулируются либо позитивно – в качестве условий, которые позволяют гарантировать страхуемость ответственности, либо негативно – путем указания на факторы, которые могут препятствовать страхуемости ответственности.
К таким условиям относятся:
наличие возможности прогнозирования случаев реализации риска (страховых случаев), а также убытков от страховых случаев;
наличие у страховщика определенного финансового состоя-ния – гарантий финансовой устойчивости (собственных средств, резервов, перестрахования и пр.), позволяющих ему справляться с конкретным уровнем неопределенности в части упомянутого выше прогнозирования;
наличие возможности управлять моральным риском;
исключение неблагоприятного отбора;
ретродействие правил о страховании.
Рассмотрим сначала первое условие страхуемости – наличие возможности прогнозирования случаев реализации риска (страховых случаев), а также убытков от страховых случаев. Для любого способа управления риском, как и для любого управления вообще, крайне важно наличие адекватной (полной, достоверной, устойчивой и пр.) информации об объекте управления. При страховании ответственности необходимо, чтобы страховая организация обладала, в частности, достоверной информацией о возможности реализации соответствующего страхового риска (о его вероятности) и о возможной величине ущерба, возникающей вследствие наступления подобного случая. В ином случае страховщик не сможет исчислить так называемую актуарно справедливую премию. Если добавить к ней затраты, именуемые нагрузкой (и, в их числе, административные расходы), а также размер прибыли, зависящий от структуры рынка, то все это составит ту премию, которую должен будет уплатить страхователь страховщику. Кроме того, наличие точной информации относительно вероятности возникновения убытков при страховом случае, а также существование возможности сделать более или менее достоверную оценку предполагаемой величине ущерба необходимо не только для того, чтобы достоверно оценить величину уплачиваемой премии, но также и для того, чтобы установить размеры отчислений в резерв, гарантирующий осуществление страховых выплат при страховых случаях.
Если в идеале страховщик обладает ex ante безупречной информацией относительно прогнозируемой вероятности и величины ущерба, то мы называем соответствующий риск подлежащим страхованию. И исключительно на основе статистических данных страховщик будет получать информацию о возможности того, что риск реализуется в отношении конкретного застрахованного; статистика может также служить источником информации в отношении возможной величины ущерба. Однако в случае страхования ответственности в отношении обеих этих величин могут возникнуть проблемы. Еще ряд некоторых ex ante факторов может оказывать отрицательное влияние на возможность прогнозирования риска – например, наличие неопределенности в содержании норм действующего законодательства. Необходимо отметить, что с учетом относительной новизны рисков ответственности нотариусов существует мало ex ante информации для прогнозирования этих рисков. А когда нет надежной статистики как в отношении вероятности возникновения соответствующих случаев, так и в отношении ущерба, то нельзя будет применить