Курсовая на тему Страхование и страховые обязательства

Содержание


Введение 3
Глава 1. Понятие страхования 5
1.1. Страхование как экономическая категория 5
1.2. Историческая эволюция страхования 7
1.3. Законодательство о страховании 8
Глава 2. Понятие и система обязательств по страхованию 11
2.1. Понятие обязательств по страхованию 11
2.2. Формы обязательств по страхованию 12
2.3. Виды обязательств по страхованию 15
2.4. Основания возникновения обязательств по страхованию 20
Глава 3. Участники страхового обязательства 21
3.1. Страховщик 21
3.2. Объединения страховщиков 24
3.3. Общества взаимного страхования 25
3.4. Страховые агенты и страховые брокеры 26
3.5. Страхователь 27
3.6. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо 28
Заключение 30
Список используемой литературы 33

Введение

В данной работе рассматривается тема «Страхование и страховые обязательства».
Страхование – это особенный вид финансовых отношений, связанных с обязательством возместить в будущем вред (убыток), причиненный имущественным интересам страхователя. Эти отношения охватывают всех страхователей в процессе страхования через формирование и использование страхового фонда, поскольку каждый из них платит необходимую страховую премию, а страховые выплаты из страхового фонда, созданного из премий, оплаченных всеми страхователями, осуществляются лишь для некоторых страхователей, с которыми произошел страховой случай.
Для практического осуществления страхования нужно определить конкретные страховые отношения между страховщиком и каждым страхователем. Это осуществляется с помощью законодательных и подзаконных актов, нормативных, инструктивных и методических материалов, что призванные регулировать отмеченные страховые отношения. Страховые отношения оказываются лишь в дуальных правоотношениях «страховщик – страхователь», что принимают юридически законную форму.
Страховые правоотношения – отношения обязательственные, то есть отношения, которые определяют переход имущественных прав от должника к кредитору. И, как любое обязательство, страховое обязательство, может возникать из договора или из других оснований, которые предусмотрены законом.
Страхование – необходимая и весьма значительная часть мировой экономики. История страхового дела насчитывает сотни лет. В России страхование – одна из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса. Объемы страховых операций на рынке страховых услуг неуклонно растут, а страховщики играют в экономике страны все более значимую роль. Потому актуальность темы работы не вызывает сомнений.
Цель работы – выявить сущность страхования и страховых обязательств.
Объект исследования – страхование и страховые обязательства.
Предмет исследования – страхование как экономическая категория, развитие страхования и законодательства о нем, понятие обязательств по страхованию, их формы и виды, основания возникновения обязательств по страхованию, участники страхового обязательства.
Задачи исследования вытекают из поставленной цели:
дать понятие страхования;
рассмотреть сущность и систему обязательств по страхованию;
перечислить участников страхового обязательства.
Страховые правоотношения принимают форму взаимных обязательств сторон и потому принадлежат к обязательственному праву.
В части второй Гражданского кодекса РФ страховые обязательства, в том числе возникающие на основе договоров страхования, впервые в российском гражданском праве получили развернутое закрепление. Даже в чисто количественном отношении нормы главы 48 Гражданского кодекса (ГК) намного превышают объем названного Закона и тем более его правил о договоре страхования. В соответствии с ч. 1 ст. 4 Вводного закона Закон о страховании 1992 года может применяться лишь в части, не противоречащей правилам Кодекса. Практически это означает, что в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договоров страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке.
В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
Одна из сторон страхования – страховщик – берет на себя за определенную плату страховой риск другой стороны – страхователя, то есть его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхования. Согласно этому страховщик принимает на себя обязательство выплатить страховое возмещение (в личном страховании – страховое обеспечение) страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлек вред в виде материальных убытков или имел другие вредные последствия для физического лица.
В гражданском праве, одним из разделов которого является страхование, обязательство, – это правоотношения, в силу чего одно лицо (должник) обязано совершить в интересах другого лица (кредитора) определенные действия: передать имущество, выполнить работу и т. подобное, а кредитор имеет право требовать от должника их выполнения.
По страховому обязательству страхователь обязан своевременно оплатить страховщику страховую премию и сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, которые имеют существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (или другому определенному лицу) надлежащую сумму страхового возмещения. Права и обязанности сторон, определенные в договоре страхования, формируют содержание страхового обязательства. Носителем страхового обязательства является договор страхования, что обязательно должен иметь письменную форму.
Рассмотрим подробнее страхование и страховые обязательства.

Глава 1. Понятие страхования

1.1. Страхование как экономическая категория

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.
Возможность решения задачи освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования.
Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.
Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение – возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям «материального бытия», составляя экономическую необходимость всякого общественного производства, и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда, лежащего в основе всякого «общественного, политического и умственного прогресса».
С точки зрения его экономической сущности страхование – система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании
В экономическом развитии определяющее значение приобретает состояние финансово-кредитной и инвестиционной инфраструктуры, где страховые компании – влиятельный компонент, обеспечивающий ее насыщение финансовыми ресурсами. Особое значение реально наполненного источника внутренних инвестиций принадлежит резервам, формируемым компаниями по страхованию жизни, особенно при развитии накопительных (капитализационных) видов страхования жизни.
Возрастает роль страхования как