Курсовая работа на тему Развитие банковского кредитования в России

Тема: «Развитие банковского кредитования в России»
СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1. Понятие и функции кредитной политики коммерческого банка 5
1.2. Общие положения и цели кредитной политики 6
1.3. Аппарат банковского кредтования в РФ в 2013 – 2014 году 7
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО КБ «РУССКИЙ СТАНДАРТ» 17
2.1. Основные положения кредитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт» 17
2.2. Особенности работы с заемщиками – юридическими лицами 18
2.3. Особенности работы с заемщиками – физическими лицами 24
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДИАГНОСТИКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЁМЩИКОВ ЗАО КБ «РУССКИЙ СТАНДАРТ» 30
3.1. Методические основы создания статистической базы данных клиентов ЗАО КБ «Русский Стандарт» 30
3.2. Построение модели определения рейтинга кредитной заявки 31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 32
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 33
ПРИЛОЖЕНИЯ 36
ВВЕДЕНИЕ

В условиях кризиса ликвидности в связи с ростом общей нестабильности рынков и углублением процессов глобализации возрастает уровень рисков невозвратности кредитов хозяйствующими субъектами. Кризис на финансовых рынках США и Европы привел к росту ставок на привлечение средств зарубежных инвесторов для банков нашей страны. Это, в свою очередь, вызывает изменение условий при выдаче кредитов и требований при оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков и возрастание неудовлетворенности спроса на кредитные ресурсы. Банки вынуждены пересматривать критерии и условия выдачи кредитов. Ключевым моментом для определения вероятности привлечения банковских кредитов является то, что организации обязаны посмотреть на себя глазами банкиров и установить, насколько их финансовое состояние удовлетворяет требованиям банка. Это обусловливает необходимость научного осмысления и обоснования принципов, подходов, разработки методов и моделей, позволяющих оценить финансовое состояние при оценке кредитоспособности отдельных организаций. Значимость оценки кредитоспособности возрастает в современных условиях на фоне экономического кризиса, повышения дефицита ресурсов, усиления конкуренции среди хозяйствующих субъектов.
Актуальность совершенствования инструментария оценки кредитоспособности организаций определяется объективными потребностями и возможностями его практического использования. При использовании предложенного инструментария повышается вероятность привлечения заемных средств для организаций и улучшается качество оценки кредитоспособности заемщиков банками.
Целью исследования является изучение развития банковского кредитования в России.
В соответствии с поставленной целью исследование направлено на решение следующих задач:
– раскрыть сущность кредитной политики как условия управления кредитным риском банка;
– провести исследование зарубежного и отечественного опыта применения моделей кредитной политики, выявить достоинства, недостатки и основные проблемы их применения;
– оценить значимость нормативов финансовых индикаторов для оценки кредитоспособности организации;
– предложить методику определения пороговых значений финансовых коэффициентов с учетом отрасли и размера организации;
– разработать комплекс дискриминантных моделей для оценки кредитоспособности организаций на основе требований регламентов коммерческих банков.
Объектом исследования является оценка кредитной политики ЗАО КБ «Русский Стандарт».
Предметом исследования является оценка финансового состояния при оценке кредитоспособности в ЗАО КБ «Русский Стандарт».
Теоретической и методологической основой исследования является применение базовых принципов и методов научного познания, использование методов финансового анализа, финансового менеджмента и методов экономической статистики в процессе оценки финансового состояния и кредитоспособности организации.
Информационную базу составляют монографии и статьи по теме отечественных и зарубежных авторов, опубликованные в научных и периодических изданиях; данные, полученные из официальных изданий и статистических сборников; материалы научных семинаров, конференций по исследуемой проблеме; данные годовой бухгалтерской отчетности организаций, а также материалы Интернета и информационно-справочных систем «Гарант», «Консультант +».
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Понятие и функции кредитной политики коммерческого банка

Кредитная политика коммерческого банка – это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.
Кредитная политика коммерческого банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации [8, с. 113].
Кредитная политика коммерческого банка обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка (чаще всего это президент банка, вице-президенты, кредитный комитет) и формирует основные направления кредитной деятельности: объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники; основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.
Проявление сущности кредитной политики коммерческого банка заключается в ее функциях. Условно их можно разделить на две группы: общие, присущие различным элементам банковской политики, и специфические, отличающие кредитную политику от других элементов банковской политики.
Можно сказать, что кредитная политика коммерческого банка – это совокупность его кредитной стратегии и кредитной тактики. При этом стратегия определяет основные принципы, приоритеты и цели конкретного банка на кредитном рынке, в то время как тактика – конкретные финансовые инструменты, используемые банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

1.2. Общие положения и цели кредитной политики

В нашей стране вопрос о необходимости разработки кредитной политики до настоящего времени остается острым и на него до сих пор нет однозначного ответа. Большинство российских банков нередко подходит формально к выработке собственной стратегии развития, определяет в основном текущие цели в области кредитования, не формулируя стратегических задач банка и не проводя соответствующих исследований рынка. Однако банк, не задумывающийся о перспективах развития, который ориентируется лишь на текущие тенденции, не может развиваться адекватно меняющейся экономической ситуации [9, с. 66].
Разработка и проведение банком кредитной политики должны быть направлены на достижение следующих целей:
допускать только такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;
создать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка;
предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход:
избегать использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.
Банки должны способствовать подъему отечественной экономики и вносить свой вклад в реструктуризацию промышленности, финансовое оздоровление предприятий и ликвидацию негативных последствий кризиса неплатежей.

1.3. Аппарат банковского кредтования в РФ в 2013 – 2014 году

Снижение спроса на кредиты, рост проблемных активов и перебои с ликвидностью окажут решающее влияние на динамику банковского сектора в 2014 году. Усилит давление на рынок и новая «волна» отзывов лицензий: в текущем году может быть отозвано до 50 лицензий банков. В результате по итогам 2014 года активы и кредитный портфель прибавят не более 11 и 13% соответственно против 15 и 17% в 2013-м.
По итогам 2013 года активы банковского сектора выросли на 16% против 19% годом ранее. Стагнация российской экономики негативно отразилась на динамике кредитования крупного бизнеса (темп прироста составил 10% против 12% в 2012-м), а насыщение спроса, ухудшение платежной дисциплины и новации в банковском регулировании – на рынке розничного кредитования (29% против 39%), ключевом драйвере банковского сектора последних трех лет. Единственный сегмент, которому по итогам прошлого года удалось сохранить взятые ранее темпы роста (около 18%), – кредитование малого и среднего бизнеса. Поддержали рынок небольшие и средние банки, начавшие активнее кредитовать малый бизнес на фоне замедления «кредитных фабрик» крупных банков [15, с. 83].
Впервые за последние пять лет совокупная годовая прибыль банковского сектора снизилась. Давление на прибыльность оказали не фундаментальные причины, а особенности бизнеса крупнейших банков. Совокупная прибыль составила по итогам 2013 года 993,6 млрд рублей против 1011,9 млрд рублей годом ранее. Лидеры по снижению объема прибыли1 (см. таблицу 1) – «Газпромбанк» (причина – рост отчислений в резервы и повышение расходов на обеспечение деятельности) и «ВТБ24» (из-за вложений в «Лето-банк» и досоздания резервов по необеспеченным кредитам): у данных госбанков прибыль снизилась на 25,6 и 18,3% соответственно. С наибольшим отрицательным финрезультатом (см. таблицу 2) закончили год банк «Петрокоммерц» (-6,5 млрд против 2,2 млрд в 2012 году), в связи с покупкой проблемных активов у ФК «Открытие» и досозданием по ним резервов, и «МДМ-Банк» (-2,2 млрд рублей против 3,6 млрд в 2012 году)