+7(996)961-96-66
+7(964)869-96-66
+7(996)961-96-66
Заказать помощь

Курсовая работа на тему Определение кредитоспособности физических лиц

ОПИСАНИЕ РАБОТЫ:

Предмет:
БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
Тема:
Определение кредитоспособности физических лиц
Тип:
Курсовая работа
Объем:
36 страниц
Дата:
07.10.05
Идентификатор:
idr_1909__0000813


Как скачать реферат, курсовую бесплатно?


Определение кредитоспособности физических лиц - работа из нашего списка "ГОТОВЫЕ РАБОТЫ". Мы помогли с ее выполнением и она была сдана на Отлично! Работа абсолютно эксклюзивная, нигде в Интернете не засвечена и Вашим преподавателям точно не знакома! Если Вы ищете уникальную, грамотно выполненную курсовую работу, контрольную, реферат и т.п. - Вы можете получить их на нашем ресурсе.
Вы можете запросить курсовую Определение кредитоспособности физических лиц у нас, написав на адрес ready@referatshop.ru.
Обращаем ваше внимание на то, что скачать курсовую Определение кредитоспособности физических лиц по предмету БАНКОВСКОЕ ДЕЛО с сайта нельзя! Здесь представлено лишь несколько первых страниц и содержание этой эксклюзивной работы - для ознакомления. Если Вы хотите получить курсовую Определение кредитоспособности физических лиц (предмет - БАНКОВСКОЕ ДЕЛО) - пишите.



Фрагмент работы:





Содержание


Введение 3
Глава 1. Общее понятие и критерии кредитоспособности клиента 5
Глава 2. Методы оценки кредитоспособности физического лица 9
§ 2.1. Кредитоспособность заемщика как основа для принятия решения по управлению кредитным риском 9
§ 2.2. Скорринговые модели 14
§ 2.3. Оценка платежеспособности заемщика 16
§ 2.4. Андеррайтинг 17
§ 2.5. Автоматизация массового кредитования 18
Глава 3. Использование деревьев решений для оценки кредитоспособности физических лиц 21
§ 3.1. Существующая система оценки кредитоспособности физических лиц 21
§ 3.2. Недостатки скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц 23
§ 3.3. Деревья решений как вариант решения проблемы устранения недостатков скоринговой системы 24
§ 3.4. Практический пример 26
Заключение 31
Список используемой литературы 35

Введение

В данной работе рассматривается тема "Определение кредитоспособности физических лиц". Наиболее активно вопросы кредитоспособности заемщика и методы ее оценки в российской литературе обсуждались в литературе первых десятилетий XX века (примерно до 1930 г.) и в начале 1990-х годов. Однако единого мнения до сих пор нет, различные авторы вкладывают в это понятие свой смысл, причем в научном и практическом обороте понятие "кредитоспособность" применяется наряду с понятиями платежеспособности и ликвидности, весьма близкими к нему по смыслу.
Заметим, что в западной экономической литературе понятие кредитоспособности практически не выделяется, чаще употребляется термин "кредитный анализ" или другие аналогичные ему понятия. В отечественной литературе, напротив, понятие кредитоспособности заемщика общепринято и наряду с ним применяется близкий по содержанию термин "платежеспособность". Так, Н.И. Валенцева пишет: "Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден и достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику".
Из приведенного определения можно сделать вывод, что кредитоспособность - это прогнозная, перспективная платежеспособность заемщика, оценка которой должна охватывать предполагаемый период пользования кредитом. В данном определении акцентируется прежде всего временное различие между кредитоспособностью и платежеспособностью. Есть мнение, что указанные понятия различаются преимущественно в "пространственном" отношении.
Заметим, что при использовании приведенных определений платежеспособности и кредитоспособности неясным остается место категории ликвидности, которая, как известно, также означает способность своевременно расплатиться по обязательствам.
Платежеспособность и кредитоспособность тесно связаны друг с другом и выражают целый комплекс экономических отношений. Соответственно основная цель анализа платежеспособности и кредитоспособности состоит в определении способности и готовности заемщика своевременно и полностью выполнять кредитные обязательства.
Разработка универсального метода анализа и оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика - достаточно сложная задача. К тому же в международной практике также отсутствуют четкие правила на этот счет, поскольку учесть все разнообразные особенности заемщиков практически невозможно.
Особого внимания требует анализ платежеспособности и кредитоспособности физических лиц. Эта задача особенно актуальна в связи с расширяющейся практикой потребительского кредитования. Потому актуальность темы данной работы не вызывает сомнений.
Цель работы - проанализировать методы определения кредитоспособности физических лиц.
Объект исследования - кредитоспособность физических лиц.
Предмет исследования - методы оценки кредитоспособности и способы, применяемые для ее определения.
В случае, когда заемщиком является юридическое лицо, процесс оценки его кредитоспособности - это уже сравнительно разработанный и унифицированный процесс, обеспечивающий надежный результат, так как для его получения имеется достаточное количество обоснованной информации, действует система оценочных показателей и их расчетов, что позволяет определять изменения в финансовом положении заемщика.
Анализ же кредитоспособности физических лиц предполагает изучение более трудной ситуации - способности конкретного лица полностью и в указанные сроки выполнять свои обязательства.
Международная практика знает два основных метода оценки кредитоспособности физических лиц. Это заключения экспертов и скоринг системы. Первый метод основан на экспертных оценках и субъективных прогнозах, предполагает анализ финансового положения, личных качеств, кредитной истории заемщика. Больший интерес представляют скоринг системы, предусматривающий формализацию субъективных подходов к оценке заемщиков с помощью математической модели. При этом на основе кредитных историй предыдущих заемщиков, имеющих аналогичные данные, делается попытка установить вероятность возврата кредита данным заемщиком или прогнозировать ситуацию, выясняя степень надежности или ненадежности заемщика, исходя из имеющейся статистики.
Рассмотрим подробнее анализ кредитоспособности физических лиц.

Глава 1. Общее понятие и критерии кредитоспособности клиента

Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден и достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.
Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.
Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии кредитоспособности клиента: характер клиента, способность заимствовать средства, способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности), капитал, обеспечение кредита, условия, в которых совершается кредитная сделка, контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора).
Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица и репутация менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие ее кредитной политике банка. Репутация клиента как юридического лица складывается из длительности его функционирования в данной сфере, соответствия экономических показателей среднеотраслевым, из его кредитной истории, репутации в деловом мире его партнеров (поставщиков, покупателей, кредиторов). Репутация менеджеров оценивается на основе их профессионализма (образование, опыт работы), моральных качеств, личного финансового и семейного положения, результатов взаимоотношения руководимых ими структур с банком. Даже при четком понимании клиентом цели испрашиваемой ссуды выдача ее является рисковой, если она противоречит утвержденной кредитной политике (например, нарушает


Посмотреть другие готовые работы по предмету БАНКОВСКОЕ ДЕЛО